Interpretar la información que incluye una CIRBE no es tarea fácil. Los datos están segmentados en base a unos códigos asignados por el Banco de España. El propósito de este artículo es servir de guía que explique qué significan los códigos de la CIRBE, así como las claves y cómo interpretarlos.

Si deseas saber cómo obtener la CIRBE para empresas en este artículo de nuestro blog de gestión para pymes explicamos cuáles son los canales para solicitarla. En el post hacemos especial hincapié en su obtención a través del Certificado Digital, ya que se trata de la forma más rápida y sencilla.

Cómo interpretar las claves y códigos de la CIRBE

La información en CIRBE está estructurada en 9 columnas, cuyos datos se presentan en forma tanto de claves como de códigos. Son las claves y códigos de la CIRBE, que explicamos a continuación:

  • Código de la CIRBE de operación: Es el código de identificación del préstamo, dato que no tiene mayor relevancia a la hora de interpretar la información que aporta la CIRBE.
  • Tipo de producto: Esta columna sirve para identificar a qué tipología pertenece la financiación. Estos son los códigos de la CIRBE utilizados:
    • V19: Valores prestados
    • V24: Crédito comercial con recurso
    • V27: Crédito comercial sin recurso
    • V32: Crédito financiero
    • V51: Arrendamiento financiero para el arrendatario
    • V53: Pacto de retrocesión inversa (o adquisición temporal de activos)
    • V54: Valores representativos de deuda
    • V55: Avales financieros
    • V62: Depósitos a futuro
    • V63: Avales y cauciones no financieros prestados
    • V67: Créditos documentarios irrevocables
    • V68: Disponible en otros compromisos
  • Naturaleza de la intervención en la operación: En esta columna sabremos cuál es la relación del titular de la CIRBE con respecto a la operación.
    • T11: Titular de riesgo directo
    • T19: Garante
    • T22: Compromiso de firma de efectos
    • T33: Solidario
    • T34: Colectivo
  • Moneda: Se trata de la divisa en la que está suscrita la operación.
  • Plazo residual: Esta columna nos informa de los plazos restantes para el vencimiento de la operación desde la emisión del informe CIRBE.
    • L08: Hasta tres meses
    • L9: Entre tres meses y un año
    • L10: Entre 1 y 5 años
    • L06: Más de cinco años
    • L07: Vencimiento indeterminado
  • Tipo de garantía: Como su propio nombre indica, se refiere al aval con el que cuenta la operación.
    • G13: Garantía pignoraticia/activos financieros
    • G19: Sin garantía real
    • G20: Hipotecaria inmobiliaria
    • G21: Resto de garantías reales
    • G00: Sin garantía personal
    • G01: Garantía de Administraciones Públicas
    • G10: Registro de garantías personales
    • G33: Garantía de entidad declarante de la CIRBE
    • G22: Garantía CESCE o de empresas públicas
  • Cobertura de la garantía: Nos informa en qué grado la operación está cubierta por la garantía.
    • E14: Total
    • E15: Parcial
  • Situación de la operación: En esta columna podremos conocer si la operación presenta situación de impagos.
    • I16: Operación reestructurada al amparo del Real Decreto-ley 6/2012
    • I17: Operación de refinanciación, refinanciada o reestructurada por otros motivos
    • I18: Operación incluida en convenio de acreedores
    • I19: Otras situaciones con incumplimiento entre más de 90 días y hasta 4 años
    • I20: Otras situaciones con incumplimiento de más de 4 años
    • I21: Operación en suspenso

 

códigos de la CIRBE

Alternativas de financiación que no computan en el riesgo CIRBE

Esta información puede ser de gran ayuda a cualquier pyme que desee saber qué información contiene su CIRBE a la hora de conseguir financiación. Para ello, es preciso recordar que existen fuentes de financiación alternativas y complementarias a la banca, como son las plataformas de financiación colectiva -también conocidas como marketplace lending- que además de ser más ágiles y transparentes, cuentan con otra ventaja para la empresa: la deuda contraída con estas entidades no computa en CIRBE.

Además de limitar la deuda financiera en CIRBE, plataformas como por ejemplo LoanBook ofrecen diversos beneficios a las pymes a la hora de financiarse:

  • Solicitud de financiación más rápida y sencilla. LoanBook cuenta con un portal específico para pymes, a través del cual, la empresa puede enviar toda la documentación solicitada de forma electrónica. Una vez recibida la documentación, la pyme obtiene una respuesta en menos de 48 horas.
  • Las condiciones son más transparentes que las de las entidades financieras, ya que no hay costes ocultos asociados a la financiación. Es decir, no existe venta cruzada, de manera que la empresa no se ve en la obligación de contratar otros productos que no ha solicitado como seguros o tarjetas, a los cuales los bancos suelen vincular la aprobación de la financiación, que encarecen ostensiblemente la financiación.

 

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